Tegucigalpa, Honduras
Endeudarse no es tan recomendado por los expertos en economía y finanzas. Sin embargo, consideran que hay situaciones donde el endeudamiento es positivo, siempre y cuando sea en el nivel adecuado. ¿Para qué piensa endeudarse? ¿Para estudiar, para comprar una vivienda, para montar un negocio, para comprar maquinaria, para desarrollar alguna actividad productiva? Para este tipo de necesidades, el endeudamiento es positivo, ya que el endeudarse ayuda a cumplir objetivos, pero si se hace sin control ni conciencia se transforma en una carga negativa para las finanzas personales.
1/¿Cuál es la capacidad de endeudamiento?
Según los principios financieros, los ingresos deben distribuirse de la siguiente manera: El 40% y máximo el 50% para sus gastos imprescindibles (alimentos y servicios básicos, entre otros), un máximo de 40% para el pago de deudas y 10% o 20% para el ahorro. Analistas de la Comisión Nacional de Bancos y Seguros (CNBS) explican que el nivel de endeudamiento de cada persona va acorde con su capacidad de pago, las políticas establecidas por cada institución financiera y sus políticas de crédito (donde normalmente tienen establecido que del 20% al 30% de sus ingresos deben quedar libres, una vez que ha adquirido una nueva deuda).
2/Economistas consultados coinciden en que una persona o una familia debe destinar entre el 35% y hasta un máximo de 40% de los ingresos totales para una deuda a fin de garantizar el pago de los gastos básicos como alimentación y servicios. Por ejemplo, si el ingreso es de 10,000 lempiras mensuales, el monto para pagar un préstamo o cualquier deuda debe ser 3,500 lempiras. Si el ingreso es de 30,000 puede pagar una cuota de 10,500 lempiras, detallan.
3/ “No se debería endeudar, tal vez un 30% del salario destinado a vivienda”, considera el economista Claudio Salgado. Las personas deben tener en cuenta el gasto en educación y los demás gastos fijos del hogar, a criterio de Salgado. “La única deuda fija que debe tener es la de vivienda. Lo demás debe depender del salario y el estilo de vida de cada persona”, reiteró. La falta de planificación de los gastos puede llevar a una situación financiera crítica. Por otra parte, también “debe tomar en cuenta la estabilidad laboral, ya que es diferente un trabajo permanente a un trabajo temporal o por hora”, comentó Salgado.
4/Hay varios indicadores que pueden dar señales sobre la situación financiera de cada persona u hogar. Por ejemplo: si solicita préstamos para pagar otros, si se retrasa en los pagos o si solo paga el mínimo de la tarjeta de crédito. Todos estos factores indican que es necesario tomar medidas para controlar las deudas, entre las cuales se puede mencionar el recorte de algunos gastos, como en artículos innecesarios, comidas fuera de casa y gastar menos combustibles, recomienda el financista Allan Ramos.
5/Entre los ingresos debe tomar en cuenta el salario o las ventas, si es negocio propio, y otros ingresos como remesas, pensiones o la renta. Además se debe garantizar el ahorro que como mínimo es el 10% de los ingresos mensuales, lo que es importante porque del ahorro viene la inversión en algún bien o en un negocio, indica Rafael Medina, director ejecutivo de la Cámara de Comercio e Industria de Tegucigalpa (CCIT). Medina recomienda un consumo responsable para evitar caer en un sobreendeudamiento que en el corto plazo genera problemas serios en las finanzas. En ese sentido, antes de contraer una deuda lo más recomendable es analizar la capacidad que tiene de pagarla.
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