TEGUCIGALPA, HONDURAS.- La accesibilidad al crédito dentro del sistema financiero no solo depende de tener un empleo y capacidad de pago, sino también de la salud financiera, es decir el bienestar alcanzado a través de una adecuada gestión de la economía desde la particular hasta empresarial.
A partir de que una institución financiera en el país otorga un crédito, incluyendo a quienes sirven de aval se reporta a la Central de Información Crediticia (CIC) que es un sistema administrado por la Comisión Nacional de Bancos y Seguros (CNBS).
En la más conocida como Central de Riesgo se consolida la información proporcionada de los bancos comerciales y estatales, aseguradoras, sociedades financieras, entre otras entidades supervisadas de todas las personas naturales al igual que jurídicas que adquieren compromisos u obligaciones crediticias con las mismas, ya sea en calidad de deudores, codeudores, avales o fiadores.
La CIC también permite a las instituciones financieras que puedan obtener la información de carácter crediticio de cada persona en Honduras, autorizando a estas organizaciones a que puedan consultar los datos para efectuar un análisis de crédito.
Los saldos, situación o estatus de la deuda, ya sea en condición vigente, morosa, vencida, ejecución judicial y castigada brinda a detalle esta recopilación organizada de información o datos estructurados de la CNBS.
El historial sobre comportamiento de pago de las obligaciones de parte de los prestatarios se ve reflejado en la Central de Riesgos y permite a las instituciones financieras evaluar el riesgo crediticio de los deudores para sus decisiones en el otorgamiento de créditos.
Procedimientos para verificar tu estado en la Central de Riesgo
A la persona que pertenece la información crediticia reportada a la CIC puede ser proporcionada y no a terceros en la Gerencia de Protección al Usuario Financiero (GPUF) de la Comisión Nacional de Bancos y Seguros.
Sin embargo, un representante autorizado o apoderado legal debidamente acreditado podría tener acceso a esos datos al solicitar el reporte confidencial del deudor.
La CNBS ha puesto a disposición una plataforma en línea denominada Mi Reporte Crediticio que se puede ingresar desde cualquier dispositivo electrónico con acceso a internet.
En el navegador se escribe la dirección https://mireportecrediticio.cnbs.gob.hn/ y una vez que cargue se debe de registrar un usuario, utilizando su correo electrónico y definiendo una contraseña.
Luego se procede a llenar los formularios con datos personales, teniendo que adjuntar una fotografía personal, así como una imagen revés y derecho del Documento Nacional de Identificación (DNI), pasaporte o carné de residencia.
En el siguiente paso hay que leer al igual que aceptar las políticas de confidencialidad, protección de datos, información y condiciones de uso para que la cuenta sea creada.
La entidad desconcentrada enviará un mensaje al correo electrónico del solicitante para que confirme el mismo, por lo que se deberá de ingresar nuevamente a Mi Reporte Crediticio, colocando sus datos y un código de verificación que también se remitirá.
Acto seguido se recibirá un nuevo correo electrónico con un código de seguridad numérico que deberá de colocarse en la casilla correspondiente de la plataforma.
Al terminar el procedimiento ya se podrá verificar la información crediticia del peticionario, quien decidirá si lo descarga para usarlo en el momento que considere pertinente.
Impacto de la Central de Riesgo en tu historial crediticio
La información del historial crediticio puede ser positiva cuando los créditos vigentes y cancelados que ha tenido una persona si su comportamiento de pago ha sido bueno, lo que implica que ha cumplido a tiempo, permitiendo que las instituciones financieras clasifiquen en categorías de I créditos buenos y II créditos especialmente mencionados.
Analistas económicos manifestaron que “contar con información crediticia positiva le permite acreditar su buen comportamiento hasta facilita el acceso a más productos y servicios financieros”.
No obstante, cuando los datos de los créditos en vigor presentan mora es información negativa que las entidades financieras clasifican en las categorías de III créditos bajo norma, IV créditos de dudosa recuperación y V créditos de pérdida, en particular para aquellos reconocidos como pérdidas por no haber sido cancelados por el cliente y son castigados.
“La información crediticia negativa se usa como uno de los criterios para que las instituciones financieras determinen si otorgan un crédito o no”, aseguraron los especialistas.
Un historial de crédito no se puede limpiar debido a que la información positiva permanecerá siempre, situación que acredita el buen comportamiento de pago de un deudor.
Cuando el moroso ha tenido un historial crediticio con información negativa esta se va a reflejar por un tiempo que dependerá de la situación y monto adeudado.
Desde el 2022 fueron aprobadas dos resoluciones que contemplan nuevas medidas y acciones relacionadas a la CIC que beneficiaron a personas con problemas de pago.
En el caso de los comerciantes la información negativa del deudor se deja de reportar en el informe de la Central de Riesgo al mes siguiente de pagar el crédito cuando antes los datos se visualizaban por tres meses.
Dentro del informe confidencial del deudor no era posible en el pasado identificar que el mal comportamiento de pago se debía a causas ajenas a su control, pero esto cambió y ahora sí se puede hacer siempre y cuando se acredite ante la institución financiera las razones que provocaron el impago.
A dos años se redujo la exhibición de información negativa en el reporte confidencial para las personas morosas que no paguen sus obligaciones y mantengan deudas menores a los 3,000 dólares.
