TEGUCIGALPA, HONDURAS.-1/La Central de Información Crediticia (CIC) o los burós de crédito son dos figuras que la mayoría de clientes del sistema financiero y del sector comercial aún no conocen cómo operan. Quienes sí saben de su funcionamiento son las instituciones que necesitan conocer su cliente, sobre todo la capacidad de pago y el nivel de endeudamiento para cuantificar el riesgo en caso de otorgarles
un crédito.
2/En Honduras opera la CIC de la Comisión Nacional de Bancos (CNBS) y los burós de crédito privados TransUnion y Equifax, las que se conocen como central de riesgo. El principio general de estas instituciones es contar con datos relevantes, precisos, oportunos y suficientes, incluyendo positivos y negativos, recopilados sistemáticamente de todas las fuentes confiables, apropiadas y disponibles, y debe conservar esta información por un período suficiente de tiempo.
3/La CIC y los burós de crédito manejan dos tipos de información. La información crediticia positiva incluye los datos de una persona natural o jurídica sobre sus obligaciones crediticias, refiriéndose al endeudamiento presente e histórico del deudor durante el que su comportamiento de pago ha sido en forma oportuna. También maneja la información crediticia negativa, que son los datos de una persona sobre sus obligaciones crediticias, refiriéndose al endeudamiento presente e histórico del deudor durante el que ha incumplido su plan de pagos, por lo que presenta atrasos crediticios.
4/En la central de riesgo están las personas naturales y jurídicas a las que se les ha otorgado un compromiso u obligación crediticia directamente, o en calidad de deudores, co-deudores, avales o fiadores. Una vez que la persona empieza a relacionarse con el mundo de los créditos, comienza a construir una especie de historia en la que se registra su comportamiento de pago, es decir, si paga a tiempo, si suele demorarse o cuántas veces ha pedido un crédito durante los últimos dos años. Se estima que 1,100,000 personas están en la central de riesgo, de las que alrededor de 160,000 tienen información negativa.
5/Con cuántos días de mora se considera a un cliente mal pagador. Existen diferentes tipos de crédito y con base a saldos, situación o estatus de la deuda de los mismos, se da una clasificación. Por ejemplo, una persona considerada con mora es cuando su crédito pasa a categoría III, denominada en la clasificación como “créditos bajo norma”, los que presentan debilidades de solvencia de 61 a 90 días y capacidad de pago del prestatario, con lo cual se arriesga la recuperación de la deuda.
6/El historial de crédito no se limpia en la central de riesgo, ya que refleja su comportamiento de pago con respecto a las obligaciones adquiridas, de forma positiva o negativa. Si la persona ha tenido un historial crediticio negativo, en el sentido de no haber saldado una deuda, el cliente puede comenzar a recuperar la confianza del sistema, pagando dicha deuda.
7/Es importante que la persona conozca que si demoró en realizar sus pagos y después se puso al día, la información sobre su atraso seguirá figurando en la central de riesgo durante dos años posteriores a la cancelación de la deuda, en el caso de la CIC, para información y análisis de las entidades que otorgan créditos. Si su comportamiento fue responsable y puntual, permanecer dos años en la CIC le servirán para obtener el reconocimiento como cliente ejemplar ante los entes interesados, y ser considerado como sujeto de nuevos créditos. Por otro lado, si dejó una deuda sin pagar, la misma dejará de figurar en el sistema luego de cinco años de vencimiento de la misma. No obstante, la persona no sale de la CIC, lo que desaparece es su historial crediticio negativo.
