Si no quiere caer en la temida Central de Riesgos pues sencillamente nunca saque un préstamo o contraiga una deuda. Tampoco sirva de aval, aunque sean buenas intenciones. Así de sencillo y sin complicaciones.
La respuesta te parecerá muy simple, pero es que la pregunta sobre las consecuencias de estar en este sistema ha sido mal planteada por un desconocimiento total.
Aclaremos términos y conceptos: La Central de Riesgos, formalmente llamada Central de Información Crediticia (CIC), no es un archivo donde caen los malos pagadores o las personas que nunca están al día con sus deudas.
Se trata de una base de datos donde entra automáticamente el sujeto que contrajo una deuda o un préstamo con cualquier institución financiera. También aplica para las personas que sirven de aval a otros.
A partir de aquí te dan un seguimiento con lupa. De esta forma, en la Central hay detalles sobre tus saldos y el estado de tu deuda, es decir, si sigue vigente, morosa, vencida, en ejecución judicial o castigada.
¿A quiénes les interesa?
Todos estos datos pasan a constituir un tipo expediente de tu comportamiento de pago, conocido como historial crediticio, que es de mucho interés para los bancos y otras instituciones financieras.
De esta forma, la banca nacional tiene acceso a tu archivo y lo usa para analizar si eres buen, regular o mal pagador, en caso que solicites otro préstamo.
Entonces, lo que importa no es tu presencia en la Central de Riesgos, sino que hayas sido un moroso o deudor con un mal récord crediticio
Mejor hablemos del ejemplo Juan Pueblo. Este ciudadano sacó un préstamo con el Banco X para comprarse una motocicleta y en el término de un año, sin atrasos ni excusas, canceló la totalidad del crédito.
Ahora Juan Pablo necesita comprarse una refrigeradora y acude al Banco Z para obtener el dinero. Este banco irá a la Central de Riesgos para revisar si él es un buen pagador o un moroso.
Como el Banco Z miró que la persona salió limpio de las deudas, lo más probable es que le aprueben el financiamiento sin contratiempos.
¿Pero qué hubiera pasado si Juan Pablo arrastrara todavía la deuda de la motocicleta? ¿Y si también estuviera atrasado con algún pago de una tarjeta de crédito?
Probablemente, el primer banco le hubiera dado una calificación financiera de mal pagador y todo sería exhibido en el informe que el segundo banco analizaría y, sin dudas, le hubiera cerrado las puertas.
1,168,000Ciudadanos están en la Central de Riesgo, de los cuales 130 mil están en mora |
Entonces, en este escenario es cuando la institución examina 'el riesgo' de otorgar un crédito y se basan en el historial mostrado en la Central.
Además, si Doña María le sirvió de aval a Juan Pueblo, ella automáticamente entra al sistema y asume los mismos riesgos en caso que la otra persona no pague a tiempo su deuda.
En ese sentido, no es desde la Central de Riesgos que se emite una calificación para determinar si alguien aplica para un crédito, ya que solo proporciona la información para las instituciones financieras.
Tiempo en la Central de Riesgos
También es revelante saber cuánto tiempo permanece la gente en la Central de Riesgos y las ventajas van de extremo a extremo.
Por ejemplo, si pagaste un crédito de forma responsable, este punto a favor aparecerá de forma permanente en tu expediente financiero.
Si pagaste en su totalidad la deuda, pero tuviste más de algún atraso en el camino, es un punto negativo que se exhibirá durante dos años a partir del último abono.
Y en caso extremo que nunca pagaste el compromiso, te mostrarán durante los próximos cinco años, contando a partir de 90 días (tres meses) después de la primera vez que fuiste reportado en mora.
Si es un préstamo para vivienda, el conteo empieza a partir de los 180 días (seis meses) en mora.
Consultas
Un aspecto relevante, y que muy pocos saben, es que el deudor tiene derecho a exigir a que actualicen o corrijan su historial crediticio cuando la institución financiera lo mantenga con datos equivocados.
Otra potestad del usuario es revisar su historial crediticio de forma gratuita. Este valioso trámite lo puede realizar en la Dirección de Protección al Usuario Financiero (DPUF) de la Comisión Nacional de Bancos y Seguros (CNBS), en las siguientes direcciones:
Tegucigalpa: Bulevar Suyapa, colonia Florencia, frente a Torre Libertad en Tegucigalpa
Teléfono: 2290 4500.
San Pedro Sula: barrio El Centro, quinta avenida, tercera calle
Teléfono: 2550 3090
Choluteca: Edificio del Banco Central de Honduras, barrio Guadalupe, avenida Lardizábal, calle Paz Barahona
Teléfono: 2782-9100
La institución mantiene un horario de atención de 9:00 de la mañana a 5:00 de la tarde. También dispone del correo quejasdpuf@cnbs.gob.hn y la página web http://dpuf.cnbs.gob.hn para más consultas.
